Folge 115 - Wie bin ich bei langer Krankheit versichert?

00:00:00: Was passiert eigentlich mit deiner Lohnvorzahlung, wenn du mal länger krank wirst?

00:00:04: Darüber sprechen wir heute in der neuen Ausgabe der Versicherungshecke.

00:00:17: Hallo Christian!

00:00:18: Hallo Ronny.

00:00:18: Schön, dass wir hier zusammensetzen und ich hatte es gerade schon im Intro erwähnt.

00:00:23: Wir sprechen heute über das Thema Lohnfortzahlungen bei längerer Erkrankung.

00:00:27: Das kann ja doch mal schnell gehen.

00:00:28: Oh ja...

00:00:30: Jetzt könnte ich natürlich ganz frech sagen gewollt oder ungewollt.

00:00:32: Da gibt's ja verschiedene Konstellationen die man Immer mal wieder hört, aber wir gehen jetzt mal von dem normalen Menschen aus der sagt ich werde ungewollt krank.

00:00:40: Vielleicht auch länger krank?

00:00:41: Das kann nicht so weit hergeholt werden.

00:00:43: Wir haben das Thema gerade auf den Tisch.

00:00:45: Warte kurz bevor du das praktisch rein springst.

00:00:49: und es ist ja so.

00:00:50: es gibt ja einen gewissen Punkt bis wann ja normal der Lohn fortgezahlt wird

00:00:55: genau

00:00:56: und zwar beim Angestellten ganz klassischer bis zu sechs Wochen also einem klassischen Arbeitnehmer.

00:01:01: Also so sechs Wochen lang kriegste ganz normal deinen Lohn.

00:01:05: Und nach sechs Wochen gibt es ja die erste Kürzung.

00:01:08: Das Ganze wird ja für maximal seventy-wochen

00:01:11: gezappt.

00:01:11: Genau, und die Kürzung ist schon teilweise ganz erheblich.

00:01:15: Richtig!

00:01:15: So reden wir nämlich gleich noch schon von dreißig Prozent... ...und das macht dann schon nichts.

00:01:19: So

00:01:19: in den Dreh?

00:01:20: Ja.

00:01:21: Wie sagt danach, fällt das ganze AME raus?

00:01:23: Genau.

00:01:25: Was kann man denn jetzt dagegen machen?

00:01:28: Du hast da gerade doch schon einen brandenischen Beispiel schlappen wollen.

00:01:30: Wir haben den Fall grad auf dem Tisch junge Familie Anfang Mitte treisig Also im Dezember, wo es mal ein bisschen kalt und glatt war mit dem Hund vor der Tür gegangen.

00:01:41: Kurze Gassierunde wie man das halt so macht und ist dabei auf einer Eisschale ausgerutscht und sehr unglücklich auf den rechten Arm gefstürzt.

00:01:51: Und seitdem ist er zu Hause.

00:01:52: und jetzt die Woche kam dann auch noch das Pflegegrad II beantragt und auch durchgegangen ist aufgrund des Sturzes Wie es aktuell ausschaut, ist es praktisch.

00:02:02: Ob man sein Berufsleben so wie das ist wieder einsteigen kann?

00:02:07: Und da redet man ja noch nicht einmal von irgendwelchen dubiosen Krankheiten oder Ängesten.

00:02:11: Ist halt wirklich gestolpert und ausgerutscht, ist ja heute auch schnell vorhanden gestürzt.

00:02:16: Gerade die E-Bike-Thematik wird ja immer mehr.

00:02:18: Es sind ja so viele alltägliche Dinge wo es passieren kann.

00:02:23: Das sind wir bisher nur im Freizeitbereich.

00:02:25: Das haben wir ja noch nie mal bei den klassischen was während der Arbeitszeit passieren können.

00:02:31: Und deswegen ist es dann schwierig, wenn da nach sechs Wochen Lohnverzahlung das Krankengeld beginnt.

00:02:38: Mit twenty- bis dreißig Prozent Einbuße zu dem was vorne weg ist und wenn ich jetzt mal hergehe und sage Ich habe im Schnitt meine zweitausend Nettoe und dann fehlen auf einmal fünf, sechsehundert Euro in Portemonnaie.

00:02:49: gerade mit Kindern merkt man das schon sehr massiv und deswegen können wir euch ja bloß immer Sachen denken dran, dass es da Möglichkeiten gibt bei den Versicherungen wie man dem vorbeugen kann.

00:03:01: Immer natürlich ganz individuell aber auch hier wieder ein Thema über das man zumindest mal reden sollte richtig?

00:03:07: Weil viele Versicherer reden ja mal bloß über das Gehs-Szenario Berufsunfähigkeit.

00:03:11: Aber es gibt ja noch was dazwischen zwischen.

00:03:14: ich kann überhaupt nicht mehr mein Beruf ausüben und ich bin gern gesund.

00:03:18: Gibt's ja auch noch ganz viel dazu.

00:03:21: Und genau dafür ist es kein Taregeld was Allianz ja anbietet oder alle anderen.

00:03:30: Das ist richtig.

00:03:31: Eigentlich gehört das zu jeder Berufsunfähigkeitsberatung dazu, aber wenn wir ehrlich sind in der Realität, wenn wir es beobachten, stellen wir immer wieder festes Leute sagen ja die paar Euro will ich nicht ausgeben obwohl dieses Risiko eben faktisch sehr viel schneller eintreten kann.

00:03:47: Genau

00:03:47: und

00:03:47: weil auch öfters... Richtig!

00:03:49: Denn da sind ja verschiedene Konstellationen hier dazukommen.

00:03:51: Wie schnell wird man mal krank geschrieben?

00:03:53: Und wie schnell kann auch mal eine längere Erkrankung starten?

00:03:55: Ich habe jetzt gar nicht von der Langzeiterkrankung, die immer wieder auftritt oder vielleicht chronisch

00:03:59: ist.

00:04:01: Aber du hast gerade den Bruch beispielsweise angesprochen, dass dir irgendwie einen Körperteil brichst.

00:04:05: Vielleicht ist es aber auch mal, dass dich von irgendeiner Krankheit nicht so gut erholst wie geplant.

00:04:12: Da haben wir noch gar nicht über psychische Erkrankungen gesprochen.

00:04:15: Die ja auch nicht immer automatisch bedeuten, dass ich aus dem Berufsleben ausscheide sondern wie du schon wirst das Menschen eben vielleicht nochmal für eine gewisse Zeit nicht arbeiten können.

00:04:25: Ich hatte erst heute morgens einen Anruf von der Kundin, die sagte ich muss ihr was melden bei einem kranken Taggeld weil der Sohn halt, der sonst auch erwachsen ist und sie wollte ihm damit einfach helfen in eine Tagesklinik muss um sich da eben wegen Depressionen behandeln zu lassen.

00:04:40: und das ist auch nichts Schlusses in normaler Erkrankungen wie jeder andere Aber das gehört eben mit dazu.

00:04:46: Da bist du dann immer froh, wenn das Thema eben geklärt ist?

00:04:49: Und das ist so ein typisches Thema was wir gerade haben bei Leuten die klassischen Büro-Täter sind ja wie wir auch ganzen Tag im Büro sitzen.

00:04:58: Ja passiert da nichts.

00:04:58: Was soll denn schon sein?

00:04:59: Richtig!

00:05:00: Wenn man jetzt mal statistisch guckt, was so die häufigsten Erkrankungen sind, sind Herzkreisler von Krankungen weil man so viel sitzt und zu wenig bewegt.

00:05:08: Herzinfarkt und ähnliches dergleichen.

00:05:11: und dicht gefolgt das Thema Burnout.

00:05:13: Das sind ja die beiden die über fünfzig Prozent der Erkrankungen ausmachen und das sind die Schreibtischsteher, da definitiv mit dabei.

00:05:19: Richtig!

00:05:19: Und ich sag mal in der Zeit wo du ja dann auch krank geschrieben bist willst du dich ja nicht noch damit zusätzlich stressen rechtzeitig wieder zu genießen?

00:05:26: Genau.

00:05:27: Du eben nicht in diesen Bereich reinzurutschen sondern eigentlich ist ja der Gedanke der warum auch immer du jetzt krank bist oder warum auch ummer du vielleicht gerade arbeitsumfähig erstmal bist.

00:05:36: Du möchtest ja fit werden, du möchtes dich darauf konzentrieren... Genau.

00:05:39: ...du willst nicht darüber nachdenken was es in sechs Wochen

00:05:43: Warte, wenn man das Thema Burnout hat, wo man eher schon psychisch angeschlagen ist.

00:05:47: Wenn wir dann nach sechs Wochen merken, dass Geld wird knapp?

00:05:51: Jetzt habe ich quasi nicht bloß mein eigentliches psychisches Thema.

00:05:54: Sondern ich mache mir parallel dazu noch eine zweite Baustelle auf, weil ich hätte gucken muss bei meinen laufenden Kosten, Mietestrom

00:06:00: etc.,

00:06:01: was so ... Das läuft ja fort.

00:06:03: und wenn dann in fünf, sechs, sieben, acht hundert Euro fehlen

00:06:07: Ja, oder

00:06:08: ein

00:06:08: ganz klassisches Beispiel.

00:06:09: Ich hatte neulich im Kunden der rief an Wir hatten letztes Jahr drüber gesprochen über das Thema Kram im Tagehälz.

00:06:14: Ach dann will ich nicht.

00:06:15: jetzt.

00:06:15: was ist natürlich passiert?

00:06:17: Der kunde ist Ganz entspannt von der terrasse runtergekommen hat einfach nur einen falschen Schritt gemacht es umgeknickt Dachte sich nichts weiter dabei.

00:06:25: sehr viel komplizierterer bruch als im ersten moment gedacht.

00:06:28: Jetzt sind sechs woche rum und jetzt steht er fest oh jetzt wirds gelten aber langsam eng

00:06:33: Ich meine, mit gebrochenem Fußkammer sich vielleicht ins Büro retten.

00:06:39: Zu Fuß?

00:06:39: Mit Rollator wie auch immer oder Homeoffice wenn die Möglichkeit besteht.

00:06:43: Aber er hat diese Möglichkeit nicht.

00:06:45: Weil gerade sein, dass

00:06:46: der Betrieb jetzt nicht beurteilt ist.

00:06:48: Da steht der Betriebe jetzt nicht.

00:06:49: Gerade da haben sie gesagt oh das ist aber toll und wir warten das gerne ab des Themaes.

00:06:54: Spannender ist es ja bei Selbstständigen.

00:06:56: Ganz genau!

00:06:56: Das ist ja dann noch viel interessanter.

00:06:59: Gerade wenn ich das so an Einzelunternehmen denke.

00:07:02: Gerade im handwerklichen Bereich hat man ja meistens die eins-zwei Mann Firmen, die Einzelunternehmer.

00:07:08: Und da ist er vom ersten Tag an.

00:07:09: Wenn ihr jetzt bloß mal denkt, Skiurlaub gebrochenes Beinkreuzband Risswort ever und das bin selbstständiger Marder... Da is nix mit sechs Wochen Lohnfortzahlung!

00:07:20: Weil da ist kein Chef hinter mir oder keine Firma, die hinter mir steht und sagt entspann dich, ich zahl jetzt mal noch sechs Wochen dein Gehalt und dann geht's über die Krankenkasse?

00:07:29: Richtig!

00:07:30: Da ist er von dem ersten Tag anspannend

00:07:32: Und das ist ein ganz wichtiger Punkt.

00:07:33: Das musst du als Selbstständiger für dich eben komplett selbst absichern?

00:07:37: Sollte!

00:07:39: Ja, du musst es tun wenn du Geld dafür haben möchtest.

00:07:41: Genau Du solltest darüber nachdenken und das schnellstmöglich zu tun.

00:07:47: Aber das trifft halt beide Bereiche Sowohl als Angestellter also auch als Selbständiger.

00:07:51: Nichtsdestotrotz der Selbstständige hat ein deutlich größeres Risiko.

00:07:53: Absolut.

00:07:54: Und vielleicht ist es ja auch so dass er einen zwei Mitarbeiter hat oder Angestellte, die irgendwie schon für ihn im Hintergrund tätig sind.

00:08:01: Die immer darauf angewiesen sind dass er vorne eben ich sag mal das Geld rein holt.

00:08:04: und wenn du das nicht kannst dann hängen an dir eben auch diese beiden Schicksale.

00:08:11: Das darf man dabei immer nicht vergessen.

00:08:12: Genau so!

00:08:15: Also wichtiges Thema finde ich gehört auch zu jeder Beratung mit dazu.

00:08:19: wie gesagt wir erleben es.

00:08:20: aber trotzdem will ich ganz offen und ehrlich auch sagen... Immer öfter dass die Leute sagen will ich nicht überbrauche Obwohl du es drei mal erklärst, aber der Gedanke springt da nicht über.

00:08:32: Da bin ich immer wieder froh, dass viele sagen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung nehme ich mit.

00:08:38: Aber das kann ein Teil... Das

00:08:39: kann nicht.

00:08:40: wo ich sage okay wenig ist der Worst-Case abgedeckt, aber ich fand es gut wie du das vorhin am Anfang gleich erklärt hast.

00:08:46: Da sind ja ganz viele Abgrenzungen nochmal dazwischen.

00:08:49: Und da würde ich mir auch einfach wünschen, dass insgesamt bei den Menschen mehr Verständnis dafür entsteht.

00:08:58: Für sich selber, für das eigene finanzielle Situation.

00:09:01: Wir machen das ja nicht für uns.

00:09:02: Im Endeffekt ist es für jeden Teil unserer Situation und machen wir uns nichts vor, ich gehe auch mit Strafenschritten gegen Fünfzig zu und ich merke auch jeden Frühjahr dass mein Geist zwar irgendwo gefühlt bei Mitte zwanzig hängen geblieben ist aber mein Körper mir doch sehr deutlich sagt ist nicht mehr so und das dann doch das eine oder andere wie wesentlichen zukommt.

00:09:25: anfällig wird für gewisse gesundheitliche Themen, was man mit Anfang Mitte zwanzig schlicht nicht hatte.

00:09:32: Und das ist ja auch das, was wir hier im Büroalltag erleben.

00:09:35: die wenigsten Unfälle, wo dann die Leute länger zu Hause bleiben sind Anfang Mitte Zwanzig ist eher tendenziell vierzig-fünfundvierzig plus, wo wir solche Themen dann hier ins Büro reinkriegen.

00:09:48: und wenn wir da entsprechend frühzeitig schon geguckt hat dass man vor solchen Fällen zumindest was das finanzielle Absicht schon ein Beland ist gut aufgestellt dann klappt auch der Heilungsprozess entspannter, weil das Mindset ja ein ganz anderes ist als wenn ich noch Probleme habe wie ich den nächsten Wochen.

00:10:04: Dann ist vielleicht der Urlaub schon gebucht.

00:10:06: in Ratenzahlen und die meisten zahlen ja zwanzig Prozent an.

00:10:09: Die letzten achtzig Prozent kommen sind vier Wochen vor Reiseantritt Und ich weiß, ich hab jetzt noch so einen Berg an Rechnung was in einem Monat kommt aber auch auf fünfundzwanzig dreißig Prozent weniger.

00:10:18: also Das ist immer wieder ein Thema

00:10:20: Wenn es nur das Urlaubsthema ist, da gibt's doch noch andere Sachen für jeden Tag Also ein Teil für zwei, wo es auch darum geht.

00:10:26: Kannst du in Hausenerzeit noch finanzieren?

00:10:28: Kannst Du andere Kredite

00:10:29: bieten?

00:10:29: Absolut!

00:10:30: Kannst

00:10:30: Dich vielleicht irgendwie Unterhaltszahlungen, die du leisten musst oder ähnliches mit bedienen?

00:10:34: Alles genau muss man ja mit betrachten.

00:10:37: Genau Ich glaube das wichtigste am Ende des Tages ist nochmal darauf hinzuweisen, wie gesagt sechs Wochen Lohnfortzahlung bestehen generell.

00:10:45: Danach kommt eben anzustellen.

00:10:47: Bei Selbstständigen muss sich jeder selber von Anfang an drum kümmern und nach zwanzig Wochen fällt es auch bei Angestellten weg.

00:10:54: Dann wird's

00:10:55: spannend.

00:10:55: Dann wird es richtig spannend,

00:10:56: genau?

00:10:56: Drucker-Kelten ist das jetzt.

00:10:57: Ah ja!

00:11:00: Oder falls auch die Grundsicherung.

00:11:02: Darum sollte sich eigentlich jeder für sich irgendwo kümmern oder auch Gedanken machen wie kann er mit diesem Risiko leben?

00:11:09: und statistisch betrachtet können das die allerwenigsten.

00:11:14: Das ist doch völlig normal.

00:11:15: selbst wenn du ein richtig gutes Einkommen hast ist es irgendwann so dass du dich ja auch an dieses Einkommensniveau gewöhnt hast und da ist sehr schwer das dann wieder runterzuschleiden.

00:11:24: Deshalb

00:11:25: wirklich die wichtige Bitte kümmert euch um dieses Thema mit dem Versicherer eurer Wahl, witzungsweise auch mit dem Ansprechpartner eure Wahl.

00:11:32: Genau, sprecht mal drüber, guckt was es Möglichkeiten, was es von Möglichkeiten diesbezüglich gibt?

00:11:37: Richtig und auch da nochmal der Hinweis je jünger du bist desto günstiger ist

00:11:42: das.

00:11:42: Das ist bei allen Themen wo die Gesundheit abgesichert wird wie ist mein Gesundheitszustand zu Beginn Wie alt bin ich zu Beginn und was für eine Absicherung Wünsche ist.

00:11:53: Und bekommen Sie überhaupt?

00:11:54: Ja klar, das ist abhängig von meinem aktuellen Gesundheitszustand.

00:11:56: Aber das betrifft ja alle Versicherungen, wo ein gesundheitliches Risiko abgedeckt werden soll.

00:12:01: Das sind so die drei großen Faktoren, was den Hinweis auch dem Preis entsprechend ausmacht.

00:12:07: Deshalb wenn ihr Fragen dazu habt, übt uns allen, kommt vorbei, sucht uns im schönem Naumburg Topfmarkt.

00:12:15: Wir freuen uns, haben wir euch dazu beraten dürfen oder euch zumindest einfach auch mal Hinweis geben durften.

00:12:19: Oder auch wenn er sagt könnt ihr mal gucken ist das so aktuell?

00:12:22: Wir freuen es auch immer riesig muss ich ganz ehrlich sagen wenn wir sehen dass Menschen gut versichert sind egal ob man als uns ja auch ein gutes Gefühl gibt und das ist auch schön wenn's den Leuten ein gutes gefühl gibt das wichtigste

00:12:30: ist unheimlich schönes Gefühl zu sehen wenns denn mal so ist dass das was war vor vielen Monaten gemacht hat auch wirklich greift und funktioniert genau und da entspannt das alles durchläuft richtig

00:12:41: und ansonsten passt wird auf euch auf würden wir uns über ein Feedback zu unserem Podcast holen.

00:12:48: Vielen Dank, dass ihr mir zugehört habt und eingeschaltet habt.

00:12:50: Ansonsten bleibt schön gesund, passt schön auf euch auch!

00:12:52: Bis dahin, ciao!